Как посчитать капитализацию процентов по вкладу?
В последнее время, в описании почти всех банковских вкладов можно встретить непонятное выражение “капитализация процентов”. Некоторых людей оно смущает. Так как они не понимают его значения. Кого-то оно путает. Так как слово “капитализация” используют где нужно и не нужно, и порой, не так просто разобраться в разных предложениях, которые нам готов предоставить банк. Итак, давайте начнем по порядку.
Что такое капитализация процентов?
Капитализация процентов — причисление процентов к сумме вклада. Позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты. Существуют банки, которые предоставляют своим клиентам возможности открытия банковского вклада с ежегодной, ежеквартальной или ежемесячной капитализацией процентов. Вообще говоря, капитализация есть всегда, но в большинстве своем она бывает ежегодная. По крайней мере я ни разу не встречала банк, который бы говорил, что наш процент составляет столько-то за 5 лет. Обычно процент, о котором говорят в банке, определяется сроком на один год.
Как посчитать капитализацию процентов?
Пусть у нас есть 20000 рублей. Мы решили положить их в банк на 2 разных счета, по 10000 рублей на каждом.
На обоих счетах процентная ставка составляет 12% годовых. Но в первом случае капитализация процентов отсутствует. А во втором есть ежемесячная капитализация процентов.
Вопрос: Какая сумма будет на каждом счету вкладчика через год?
Ответ: На первом счету сумма составит 10000 (было в начале)+ 10000*0, 12 (проценты по вкладу) = 10000*1, 12 = 11200 рублей
А на втором счету деньги на счёт прибавляются каждый месяц по 12%/12(месяцев в году) = 1%. В следующем месяце этот процент начисляется уже на новую сумму. В нашем примере, с учетом ежемесячной капитализации процентов, сумма за год составит: 10000 (было в начале) + 10000*0, 01+ (10000+10000*0, 01)*0, 01 +… и так 12 раз за все 12 месяцев. Итоговая формула выглядит так: 10000*(1+0, 12/12) 12 = 10000*1, 01 12, что приблизительно равно 10000*1, 126825 = 11268, 25 рублей.
На первый взгляд, всего 68 рублей. Но давайте посмотрим, что будет дальше.
Через 2 года сумма на счетах будет 10000*1, 12 2 = 12544 рубля на первом и 10000*1, 01 24 = 12697, 35 рублей на втором, а через 5 лет – 10000*1, 12 5 = 17623, 42 рубля на первом и 10000*1, 01 60 = 18166, 97 рублей на втором.
А если каждый год пополнять каждый из счетов на 10000 рублей, то через 5 лет наша сумма на первом счету составит: 206545 рублей. А на втором счету: 214386 рублей.
Итого за 10 лет набегает 8000 рублей. Не много, конечно. Но все равно лишними не будут.
Однако здесь нужно иметь в виду, что банк тоже понимает, что в этом случае доход у вас будет больше. Поэтому делает годовой процент для таких вкладов ниже. Так 12% без капитализации – это меньше, чем те же 12% с капитализацией. Но уже больше, чем, например, 11% с капитализацией. Когда вы видите при описании банковского вклада слово “ежемесячная капитализация” обратите внимание на процентную ставку. Посчитайте какая будет ваша прибыль в этом случае и какой она будет. Если вы положите свои деньги на другой вклад, без ежемесячной капитализации, но с более высоким процентом. Вполне возможно, что второй случай будет выгоднее.
Вывод
Ежемесячная капитализация процентов вещь сама по себе хорошая, но в противовес распространенному мнению, не всегда нужно выбирать банковский вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Помимо капитализации процентов, важно учитывать и процент доходности банковского депозита.
